Lidé se nás ptají na nejvhodnější způsob, jak zaplatit kryoprezervaci. Většinou čekají, že jim doporučíme konkrétní pojistný produkt.
Chápeme proč. Jsme zvyklí hledat ve finančních otázkách jednoznačně nejlepší variantu: nejlevnější hypotéku, nejvyšší výnos nebo pojistku s nejnižším měsíčním pojistným.
Tady je to jinak.
Způsob financování může v tabulce vypadat výhodně, a přesto selhat ve chvíli, kdy mají být peníze skutečně k dispozici.
Pojistka může vypršet příliš brzy. Může záviset na tom, že platbu provede příbuzný. Peníze mohou měsíce ležet v rámci pozůstalostního řízení. Nebo může být celé řešení tak nákladné, že ho člověk postupně přestane hradit.
Nejvhodnější finanční řešení není nejrafinovanější produkt. Je to nejjednodušší řešení, které zajistí dostatek peněz ve správný okamžik a které pro vás bude dlouhodobě finančně udržitelné.
Nejlevnější nabídka není vždy nejlevnější plán
Začněme tím, co se nabízí jako první.
Pokud dvě pojistky slibují stejné pojistné plnění a jedna stojí méně, proč by si někdo vybral tu dražší?
Někdy by si ji skutečně vybrat neměl. Nižší pojistné může být přesně to, co dělá řešení udržitelným.
Problém nastává, když srovnání skončí u ceny za tento měsíc.
Dočasné životní pojištění kryje pouze vymezené období. Pro mladého a zdravého člověka může poskytnout vysoké krytí za zvládnutelné pojistné. Proto s ním mnoho lidí začíná.
Nyní si představte, že pojistka skončí v 60 letech.
Stále žijete, což je výborné. Jste ale starší, nové pojištění bude pravděpodobně dražší a zdravotní diagnóza stanovená mezitím může sjednání nového krytí zkomplikovat.
Levná pojistka splnila svůj účel, celý finanční plán však neobstál.
Nejde o argument proti dočasnému pojištění. Jde o to neignorovat datum, kdy pojištění končí.
Pokud je dočasné krytí dnes dostupnou cestou, berte ho vážně jako přechodné řešení. Předem si stanovte, čím dočasné krytí nahradíte: investicemi, dlouhodobějším pojištěním nebo jiným uznávaným zdrojem financování.
Podrobnosti o dočasném a trvalém životním pojištění jsou důležité. Ještě důležitější je mít promyšlený přechod z dočasného pojištění na jiné řešení.
Vyjděte ze dne, kdy budou peníze potřeba
Pro členy v Evropě v současnosti činí minimální požadované financování 200 000 € na kryoprezervaci celého těla a 75 000 € na kryoprezervaci mozku.
Jsou to vysoká čísla. Právě proto může být pojištění užitečné: zajistí potřebnou částku dříve, než by ji člověk dokázal naspořit v hotovosti.
Mít na papíře dostatečný majetek však není totéž jako mít zajištěné použitelné financování.
Dům nelze rychle proměnit v hotovost potřebnou k úhradě nákladů. Stejný problém může nastat u podílu v soukromé firmě, dosud nevypořádaného dědictví nebo investičního účtu, k němuž oprávněná osoba nemá právní přístup.
O kryoprezervaci je třeba rozhodnout ve velmi krátkém čase. Tomorrow.bio potřebuje mít předem jasně zajištěný přístup k penězům, nikoli jen obecný předpoklad, že v pozůstalosti jednou bude dost prostředků.
Zní to samozřejmě. Právě zde v praxi mnoho zdánlivě dobře zajištěných plánů selhává.
Někdo řekne: „Moje rodina ví, co chci.“ Jiný řekne: „V pozůstalosti bude dost peněz.“ Obě věty mohou být míněny naprosto upřímně.
Ani jedna z těchto skutečností však sama o sobě nezajistí včasné uvolnění peněz.
Aktuální pravidla Tomorrow.bio pro financování nepovažují závěť za přijatelný alternativní způsob financování. Zpoždění, možné spory a okamžité náklady dělají tuto cestu příliš nespolehlivou.
Jiná alternativní řešení lze posoudit individuálně, musí ale poskytnout okamžitou likviditu a splnit provozní požadavky.
Tuto část lidé někdy nemají rádi. Mají dostatek majetku, tak proč by ho měli nějak strukturovat?
Protože kryoprezervaci nelze uhradit čistým jměním. Zaplatí se penězi, které jsou skutečně k dispozici.
Další možnosti popisujeme v článku Obecné způsoby financování. Ať zvolíte jakoukoli cestu, položte si nejprve otázku: zajistilo by toto řešení peníze, kdybyste zítra zemřeli?
Plán není hotový jen proto, že jste s ním začali
Jeden praktický problém se opakuje znovu a znovu.
Řada lidí už má rozhodnutí promyšlené. Někteří se stali členy. Přesto neměli pocit, že je vše vyřešeno, protože ještě neměli sjednané pojištění ani jinak zajištěné financování.
Ten pocit byl na místě.
Členství a způsob financování řeší dvě různé věci. Členství upravuje smluvní vztah a organizační zajištění kryoprezervace. Financování zajišťuje, aby bylo možné kryoprezervaci uhradit.
Právě mezi těmito dvěma kroky často nastanou zcela běžné komplikace.
Pojišťovna si vyžádá další informace. Žádost je zamítnuta. Chybí dokument. Úkol se znovu ocitne na konci seznamu priorit, protože není naléhavý.
Někteří lidé museli podat několik žádostí o pojištění, než našli řešení, které jim vyhovovalo. Jiní principu rozuměli, ale nevěděli, jak postupovat dál.
Neznamená to však, že by financování bylo nezvládnutelně složité. Je to skoro naopak.
Jeden nedokončený krok může vyvolat dojem, že je celé řešení zbytečně složité.
Ten krok dokončete. Zeptejte se Tomorrow.bio, které konkrétní kroky nebo dokumenty ještě chybějí. Pokud jedna pojišťovna odmítne, zjistěte, zda je dostupná jiná cesta. Zamítnutí jedné žádosti neznamená, že neexistuje žádný jiný způsob financování.
Praktický postup popisujeme v článku Nastavení způsobu financování. Není to tak zajímavé jako samotné rozhodnutí pro kryoprezervaci, ale právě tento krok promění záměr ve skutečný plán.
Za teoreticky ideální pojistku, kterou se nepodaří sjednat, žádné body nezískáte.
Užitečná pojistka je sjednaná, správně nastavená pro financování kryoprezervace, poskytuje dostatečné krytí a v okamžiku potřeby je stále platná.
Vaše finanční situace se bude měnit
Dobrý plán ve 28 letech může být ve 58 letech úplně nevhodný.
Můžete se přestěhovat do jiné země. Můžete mít děti, rozejít se s partnerem, prodat firmu, přijít o práci, zdědit peníze nebo se dozvědět závažnou diagnózu.
Minimální částka financování se také může měnit s náklady a procedurami. Tomorrow.bio zveřejňuje aktuální minimální požadovanou částku ve svých pravidlech financování.
To neznamená, že máte neustále přepracovávat celé řešení.
Finanční plánování se může snadno změnit v činnost, která zabere mnoho času, ale nepřinese skutečný posun. Ani tomu se chceme vyhnout.
Řešení přehodnoťte, když se změní něco podstatného, a také dříve, než se začne blížit konec platnosti dočasné pojistky. Jinak funkční plán zbytečně neměňte a věnujte se běžnému životu.
Zásadním omezením je finanční dostupnost.
Trvalé pojištění může poskytovat krytí po celý život, není však vhodnější, pokud je pro vás měsíční pojistné příliš zatěžující nebo vám nezbývají prostředky na běžné výdaje.
Totéž platí o přehnaném spoření. Kryoprezervace má chránit možnost budoucího života. Neměla by však vážně ohrožovat vaši současnou finanční situaci.
Možnosti pro studenty a lidi s nízkými příjmy podrobněji rozebíráme v článku Členství pro studenty a osoby s nízkým příjmem.
V některých situacích si člověk v současnosti nemůže dovolit financovat kryoprezervaci v plném rozsahu. Tvrdit opak by bylo zavádějící, nikoli užitečné.
Věta „teď na to nemám“ je ale stále užitečnější než „jednou to vyřeším“. První věta jasně popisuje skutečný problém. Druhá jej pouze odsouvá.
Který způsob financování je tedy nejlepší?
Pokud jste mladí, zdraví a stále si budujete kapitál, dočasné pojištění může být rozumný začátek. Pokud potřebujete krytí na celý život a pojistné pro vás bude dlouhodobě únosné, může být vhodnější trvalé pojištění.
Pokud už máte dostatek likvidního kapitálu, může potřebu pojištění nahradit samofinancování nebo vhodně nastavené právní řešení. Odpověď závisí na pravidlech dané země, daňové situaci, rodinných poměrech a dědickém právu.
Tomorrow.bio vysvětlí své aktuální minimální částky, uznávané způsoby financování a provozní požadavky. Konkrétní finanční produkt a právní důsledky v dané zemi by měl posoudit kvalifikovaný poradce.
Poté si položte tři jednoduché otázky.
Budou peníze k dispozici, pokud v blízké době zemřete? Existuje spolehlivý plán i pro případ, že budete žít ještě mnoho let? Dokážete v platbách pokračovat, aniž by to zásadně omezilo váš současný život?
Pokud na některou z těchto otázek neumíte odpovědět, víte, kde má váš plán slabinu.
Tuto slabinu vyřešte dříve, než začnete hledat složitější řešení. Proto ani spoléhání na to, že peníze poskytne rodina není úplným řešením, i kdyby s tím nyní všichni souhlasili.
Dobře nastavené financování by vám po vyřízení nemělo zabírat další pozornost.
Vy víte, čím se procedura zaplatí. Tomorrow.bio ví, jak bude financování v případě potřeby uvolněno. Vy víte, kdy je čas řešení znovu zkontrolovat. Potom se k němu budete vracet jen při významné změně okolností.
Právě o to jde.
Ve zkratce: Nejvhodnější způsob financování je ten nejjednodušší, který zajistí peníze včas, platí tak dlouho, jak je třeba, a je finančně dostupný. Vyberte funkční řešení, dokončete jeho nastavení a znovu je posuďte, až se změní vaše životní situace.
Doporučené čtení