Poplatek za kryoprezervaci je pevně stanovený. Náklady na jeho financování však pevně dané nejsou. Nejvíce je ovlivňuje věk, ve kterém s financováním začnete.
Výše pojistného vychází mimo jiné z odhadu, kdy může nastat pojistná událost. Čím jste v době sjednání smlouvy mladší a zdravější, tím nižší pojistné si zafixujete na celou dobu jejího trvání.
K financování lze využít dva typy životního pojištění. Často se zaměňují, ve skutečnosti však slouží k různým účelům.
Rizikové životní pojištění
Rizikové životní pojištění vyplatí pojistné plnění vámi určené obmyšlené osobě, pokud během sjednané doby zemřete.
Pojistné krytí začíná dnem účinnosti smlouvy. Pokud byste zemřeli týden po uzavření smlouvy, obmyšlená osoba obdrží stejnou pojistnou částku, jako kdyby smlouva trvala třicet let.
Smlouvy se obvykle sjednávají do věku 65 let a někdy je lze prodloužit až do věku 85 let. Při prodloužení však pojistné výrazně roste a pojišťovna je může odmítnout, pokud se mezitím objeví chronické onemocnění.
Spořicí složka u tohoto pojištění chybí. Rizikové životní pojištění nevytváří kapitálovou hodnotu. Jeho smyslem je pojistné plnění při smrti pojištěného.
Výše pojistného závisí na sjednané částce, věku, pohlaví a zdravotním stavu, který pojišťovna posuzuje podle zdravotního dotazníku. Některá dříve diagnostikovaná onemocnění nemusí být pojištěním kryta. Jednou sjednané měsíční pojistné zůstává po dobu trvání smlouvy stejné.
Potřebná pojistná částka odpovídá nákladům na kryoprezervaci: 200,000 eur za celotělovou kryoprezervaci nebo 75,000 eur za kryoprezervaci mozku, v obou případech v členské ceně. Podrobný přehled všech částek najdete na veřejně dostupné stránce s náklady.
Věk je proměnná, kterou máte ve svých rukou
Zdravý 25letý člověk může u rizikového pojištění, které kryje celotělovou kryoprezervaci, počítat s pojistným přibližně 20 až 30 eur měsíčně.
Ve 45 letech stojí stejné krytí okolo 65 eur měsíčně, tedy více než dvojnásobek. Jakékoli zdravotní omezení cenu dále zvyšuje a od určitého bodu pojišťovny žádost zamítají.
Členství stojí 50 eur měsíčně bez ohledu na věk. S přibývajícími lety se nezdražuje.
Náklady na odkládání rozhodnutí tedy rostou především kvůli pojistnému. Podrobněji se tomu věnuje článek Cena čekání.
Můžete využít partnerské pojištění nebo si sjednat vlastní. Pokud si sjednáte vlastní pojištění, určete jako obmyšlenou osobu Tomorrow Biostasis GmbH, aby pojistné plnění sloužilo k financování kryoprezervace, nikoli jako součást pozůstalosti.
Je-li pojistné plnění takto zajištěno, může financovat celý postup: pohotovostní zásah, transport, samotný zákrok i uložení při -196°C po dobu trvání pojistky.
Mezera na konci sjednané doby
Rizikové pojištění má omezenou dobu trvání. Je proto nutné s koncem sjednané doby počítat předem, nikoli jej řešit až ve chvíli, kdy nastane.
Pokud smlouva skončí, když jste stále naživu, kryoprezervace přestane být finančně zajištěna. Nové pojištění pak budete sjednávat ve vyšším věku a podle svého tehdejšího zdravotního stavu.
Tento problém může řešit životní pojištění na celý život.
Životní pojištění na celý život
Životní pojištění na celý život se sjednává na dobu života pojištěného. Pojistitel vyplatí plnění bez ohledu na dobu úmrtí pojištěného a pojistné může zůstat po celou dobu stejné.
Část každé platby se připisuje ke kapitálové hodnotě smlouvy, obvykle s ročním výnosem 1 až 3 procenta. Čím déle smlouva trvá, tím vyšší může být její kapitálová hodnota. Výnosy bývají nízké, takže toto pojištění obvykle není vhodné jako hlavní forma dlouhodobého spoření. Vedle něj proto dává smysl využívat i diverzifikované investice.
Důležitější než samotná volba pojistky může být pořadí, v jakém jednotlivé kroky uděláte. Životní pojištění na celý život s pojistnou částkou 200,000 eur stojí několikanásobně více než srovnatelné rizikové životní pojištění. Většina lidí si proto nejprve sjednává nižší pojistnou částku.
Pokud člověk sjedná pouze toto životní pojištění na celý život s nižší částkou a zemře zítra bez rizikového pojištění, obmyšlená osoba obdrží plnění nižší, než činí náklady na kryoprezervaci.
Kombinace obou pojistek řeší omezení každé z nich: rizikové pojištění poskytuje levnější krytí v prvních desetiletích a životní pojištění na celý život může navázat po jeho skončení.
Praktický postup najdete v článku Nastavení způsobu financování, přehled alternativ v článku Obecné způsoby financování a dlouhodobou strategii v článku Správa majetku pro kryoprezervaci.
Shrnutí: rizikové pojištění je levnější, ale má omezenou dobu trvání. Kapitálové pojištění stojí víc, ale může zůstat aktivní po celý život. Vhodný plán financování musí zajistit krytí jak v současnosti, tak ve vyšším věku.
Další čtení