Správa majetku a kryoprezervace: praktické tipy

Správa majetku v souvislosti s kryoprezervací zahrnuje dva odlišné finanční problémy. Je třeba je řešit odděleně.

První je praktický: zajistit, aby byly prostředky na zákrok rychle k dispozici v okamžiku právní smrti.

Druhý je spekulativní: zachovat osobní majetek i po právní smrti, aby na něj případně oživená osoba mohla v budoucnu uplatnit nárok.

První problém řeší dnešní pojistné a pozůstalostní nástroje. Druhý problém závisí na budoucí právní úpravě, pojetí osobní identity a institucích, které dosud neexistují.

Tento článek slouží pouze k informačním účelům a nepředstavuje osobní finanční, daňové ani právní poradenství. Správná struktura závisí na zemi, bydlišti, zdravotním stavu a rodinných poměrech.

Cílem je spolehlivá výplata, ne nejvyšší výnos

Tomorrow.bio v současnosti uvádí minimální částky pro financování v Evropě: 200 000 EUR pro konzervaci celého těla a 75 000 EUR pro konzervaci samotného mozku.

Členské poplatky se počítají zvlášť. Podrobnosti vysvětlují stránky věnované nákladům na kryoprezervaci a členským poplatkům.

Financování neznamená jen naspořit danou částku. Prostředky musí být právně zajištěny, rychle dostupné a vyplatitelné správnému příjemci v okamžiku, kdy je třeba zákrok zahájit.

Portfolio, které má podle aktuálního výpisu hodnotu 200 000 EUR, může při poklesu trhů výrazně ztratit na hodnotě. Majetek v pozůstalosti může být značný, přesto k němu nemusí být okamžitě možné získat přístup.

Pro tento účel může být spolehlivost výplaty důležitější než snaha o co nejvyšší očekávaný investiční výnos.

Rizikové životní pojištění efektivně řeší počáteční riziko

Rizikové životní pojištění poskytuje předem sjednané pojistné plnění, pokud pojištěný zemře během doby trvání pojištění, výměnou za pravidelně placené pojistné.

U mladších a zdravějších členů může pokrýt vysoké náklady na konzervaci, aniž by museli mít stejnou částku předem naspořenou.

Výše pojistného závisí na věku, zdravotním stavu, zemi, délce pojištění a upisovacích podmínkách pojišťovny. Inzerovaná nejnižší cena nemusí být dostupná každému zájemci o pojištění.

Hlavním rizikem je skončení platnosti pojistky. Pokud pojištění skončí za života člena, může se celý plán konzervace ocitnout bez financování právě v době, kdy je nové pojištění obtížně dostupné nebo drahé.

K rizikovému pojištění je proto nutné připravit plán pro případ jeho skončení: prodloužení, přechod na jiný typ pojištění, doživotní krytí, nashromážděné likvidní prostředky nebo jiný uznávaný způsob financování.

Výhody a nevýhody jednotlivých variant rozebírá článek o rizikovém a kapitálovém životním pojištění.

Způsob určení oprávněné osoby je stejně důležitý jako výše pojistného plnění

I pojistka s dostatečným krytím může v praxi selhat, pokud určení oprávněné osoby, postoupení nároku nebo platební pokyny neodpovídají smlouvám o konzervaci.

Aktuální doporučení Tomorrow.bio k financování zpravidla předpokládá přímé určení oprávněné osoby. Konkrétní nastavení musí pojišťovna akceptovat a zároveň musí být v souladu s právem dané země.

Nepředpokládejte, že závěť má přednost před určením oprávněné osoby v pojistce. Pojistné plnění a majetek v pozůstalosti se mohou řídit odlišnými právními postupy.

Zvolený postup si nechte písemně potvrdit od pojišťovny i od Tomorrow.bio. Čísla pojistných smluv a kontaktní údaje pro uplatnění nároku uchovávejte spolu s ostatními důležitými dokumenty.

Přestěhování do jiné země může plán změnit

Evropa nemá jednotné právo pro pojištění, zdanění ani dědictví.

Pokyny EIOPA ke směrnici o distribuci pojištění stanovují společná pravidla ochrany spotřebitele, zatímco smluvní a daňová pravidla zůstávají v pravomoci jednotlivých států.

Přeshraniční dědění situaci dále komplikuje. Podle pravidel EU se dědění obecně řídí právem země posledního obvyklého bydliště, pokud zůstavitel platně nezvolil právo jiné země.

Dánsko a Irsko nejsou účastníky nařízení EU o dědění. Švýcarsko a Spojené království do tohoto právního rámce nespadají.

Po přestěhování ověřte, zda pojišťovna může smlouvu nadále spravovat, zda určení oprávněné osoby zůstává platné a zda lze pojistné plnění vyplatit do příslušné země.

Vlastní majetek vyžaduje plán zajištění likvidity

Někteří členové hradí zákrok z hotovosti, investic, svěřenských fondů nebo jiného majetku namísto životního pojištění.

Rozhodující je, zda jsou prostředky dostupné ještě před vysláním týmu. Pokyny Tomorrow.bio k alternativnímu financování vyžadují, aby byl majetek zpeněžen a prostředky převedeny ještě před nasazením lékařského týmu.

Nemovitosti, podíly v neveřejně obchodovaných společnostech a majetek zatížený dědickým sporem mohou mít vysokou hodnotu, ale v naléhavé situaci je nelze rychle zpeněžit.

Pokud financování zajišťujete z vlastního majetku, písemně určete, kdo jej smí prodat, na jaký účet bude výtěžek převeden a jak se bude postupovat v případě ztráty svéprávnosti nebo rodinného sporu.

Rezerva nad aktuálně požadovanou minimální částkou může pokrýt změny cen, výkyvy měnových kurzů, transakční náklady i zpoždění. Vhodnou výši rezervy je vhodné stanovit s individuálním finančním poradenstvím.

Sledujte události, ne jen kalendářní termíny

Každoroční kontrola je užitečná, některé události však vyžadují okamžitou revizi plánu.

• Přestěhování do jiné země nebo změna daňové rezidence
• Sňatek, rozvod, narození nebo úmrtí oprávněné osoby
• Závažná diagnóza nebo ztráta pojistitelnosti
• Konverze pojistky, konec její platnosti nebo neuhrazené pojistné
• Změna ceny konzervace nebo zvolené varianty
• Nová banka, správce svěřenského fondu, poradce nebo zdroj financování

Zkontrolujte, zda kontaktní údaje, stav pojistky, výše krytí a znění určení oprávněné osoby stále odpovídají aktuálním smlouvám.

Cílem není jen formálně dokonalé finanční uspořádání. Cílem je uspořádání, které obstojí i při stresujícím uplatňování nároku pod časovým tlakem.

Oddělte prostředky na péči o pacienta od majetku určeného pro případné oživení

Prostředky vyčleněné pro PCF (Patient Care Fund, fond péče o pacienty) slouží k financování konzervace a následné péče o pacienta. Nejde o investiční účet, z něhož by bylo možné po oživení očekávat vrácení prostředků.

Pokus o zachování odděleného osobního majetku vyžaduje jiný nástroj, například svěřenský fond nebo nadaci povolenou v příslušné jurisdikci.

Takové řešení přináší otázky nástupnictví správce, poplatků, daní, zákonných omezení doby trvání, inflace, investičního rizika i možnosti, že budoucí právní úprava nárok oživené osoby neuzná.

Přeshraniční pozůstalosti jsou složité už dnes. Pravidla EU nabízejí mechanismy pro určení rozhodného práva a pro prokazování dědických nároků, neposkytují však řešení pro staletí trvající právní smrt.

Tomuto problému se přímo věnuje text „Lze majetek zachovat pro využití po reanimaci?“

Solidní plán je záměrně nudný

Takový plán využívá regulované instituce, písemná potvrzení, dostatečné krytí, správně určené příjemce a dokumenty, které dokážou dohledat i další lidé.

Nespoléhá na to, že si příbuzný vzpomene na dřívější rozhovor, že se podaří rychle prodat konkrétní majetek nebo že jeden poradce bude k dispozici i po desetiletích.

Rozlišuje také mezi ujištěním a doloženým stavem. Pojistné dokumenty, potvrzení o určení oprávněné osoby a aktuální výpisy z účtu jsou spolehlivější než ústní ujištění.

Doporučená četba

• Obecné metody financování
• Jak zvolit vhodnou finanční cestu
• Nastavení mechanismu financování
• Jak selhání organizace ovlivňuje financování